La garantie incendie de votre contrat d'assurance habitation

Aujourd'hui, la garantie incendie est une garantie qui revient systématiquement dans les contrats d'assurance habitation. En cas de départ de feu, de chute de foudre, même d'explosion, c'est la garantie efficace en cas d'incendie pour toucher une indemnisation. Une garantie de plus en plus nécessaire avec le nombre de feux qui se déclarent chaque année. Dans ce guide, nous vous donnons toutes les clés pour réagir au mieux si faite face à un sinistre pour incendie.

Guide incendie

L'incendie en France en quelques chiffres :

  • 1 incendie sur 4 provient d'installations électriques défectueuses, que ce soit un chauffage comme une plaque de cuisson par exemple.
  • 1 incendie sur 4 provient d'une cuisine.
  • 10% des incendies proviennent des feux "contrôlés". Soit feux de cheminée ou encore conduits de fumée.
  • Les incendies représentent 800 morts par an.
  • Plus d'un milliard d'euros de dégâts par an.

À savoir : pas moins de 75 % des décès dus à un incendie surviennent dans des logements qui ne sont pas équipés de détecteurs de fumée. Maintenant obligatoires, ces dispositifs sont encore rarement vérifiés. Pensez bien à changer régulièrement les piles de vos appareils à détections de fumée pour vous garantir une sécurité optimale.

La garantie incendie pour votre logement obligatoire ou non ?

En France, l'assurance habitation pour un locataire est obligatoire, mais pas pour un propriétaire. Cependant, elle reste fortement conseillée.

Dans un contrat d'assurance habitation Multirisques traditionnel, la garantie incendie est essentielle. Tout comme pour le dégât des eaux, cette garantie est proposée systématiquement en raison des dommages importants qu'un feu provoque lors du sinistre.

À noter : l'assurance habitation pour un propriétaire n'est pas obligatoire à l'exception des copropriétés.

À savoir : si vous êtes propriétaire non occupant, il est tout à fait possible de choisir l'assurance de votre locataire à condition que ce soit convenu avec l'occupant dès le départ et compris dans son loyer.

Les dommages que couvre la garantie incendie

Lorsque vous décidez de souscrire à un contrat d'assurance habitation MRH (Multi Risques Habitation), il figure automatiquement la garantie incendie. Elle va, comme son nom l'indique, permettre de couvrir les dommages causés en cas d'incendie volontaire, involontaire ou encore pour cause de chute de foudre. Il existe cependant des exclusions de garantie qui sont propres à chaque assureur et qu'il est important de connaître pour éviter une mauvaise surprise après un sinistre.

De manière systématique, la garantie incendie d'une assurance habitation couvre les sinistres suivants :

  • Le feu s’est déclaré de manière non-intentionnelle : oublier d'éteindre une bougie, ne pas couper les plaques de cuisson après la préparation du repas… Tant sont les erreurs d'inattention qui peuvent arriver, et causent de nombreux dommages pour un logement.
  • Des explosions dues à un incendie : il arrive que surviennent des explosions dues à la chaleur produite par un incendie. Ces dégâts sont pris en charge par l'assurance habitation et la garantie incendie.
  • Le feu est causé par la foudre : occasionnellement, la foudre est à l'origine d'un incendie. Dans ce cas de figure, l'assurance habitation couvre les dégâts occasionnés.
  • Certains dégâts font suite à la diffusion de la fumée dans le logement : la propagation de la fumée dans un logement peut créer de nouveaux foyers d'incendie et occasionner de nouveaux dégâts.
  • Certains dégâts sont causés par l’intervention des forces de l’ordre : lors de leur intervention sur un incendie, que ce soit de la police ou des pompiers, des dégâts sont parfois à déplorer. Il peut s'agir d'enfoncement de porte ou de destruction de murs et fenêtres par exemple. Ces dommages sont pris en charge par la garantie incendie de votre contrat d'assurance habitation.

À noter :  la Responsabilité Civile est obligatoire dans les contrats d'assurance habitation. Elle est comprise dans votre contrat et va permettre d’indemniser les tiers, dont les logements seraient endommagés à la suite d’un sinistre dont vous êtes responsable. La garantie incendie d'une assurance habitation permet à l’assuré d’être indemnisé pour ses biens mobiliers ou son logement.

Les conditions pour bénéficier de la garantie incendie en cas de sinistre

Proposée à tous les assurés et systématiquement inclut directement dans votre contrat d'assurance habitation, la garantie incendie peut répondre à certaines conditions :

  • Vous disposez d’un détecteur de fumée à l’intérieur de votre logement. Si vous êtes locataire, le propriétaire de votre logement doit installer un détecteur de fumée pour prévenir des départs d’incendie. Depuis 2015 et l’article L.129-8 du Code de la Construction et de l’Habitation, la mise en place d’un détecteur de fumée est obligatoire. Pour une location de logement, le détecteur doit être vérifié pendant l’état des lieux pour fonctionner correctement en cas d'incendie.
  • Vous avez effectué ou effectuez au moins une fois par an le ramonage de votre cheminée. Le règlement sanitaire départemental stipule que les ramonages de cheminée doivent avoir lieu au moins une fois par an pour éviter de boucher les voies d’aération. En cas d’incendie causé par votre cheminée, vous serez couvert à condition que vous l’ayez ramoné il y a moins d’un an.
  • Votre terrain est débroussaillé sur une longueur d’au moins 50 mètres autour de votre logement et de 10 mètres pour les chemins et les routes qui mènent à l’entrée de votre habitation.


Les garanties en option dans votre contrat d'assurance habitation

Chaque assureur a sa manière de fonctionner et la liste des sinistres qu'ils assurent. Cependant, l'assurance classique, dite Multirisques Habitation prend généralement en charge les options que nous avons citées plus tôt. Ce qui exclut les garanties suivantes :

  • Garantie dommages ménagers et électriques : un objet ménager et électrique peut être endommagé sans forcément qu'il y ait eu un incendie. Pour être couvert contre ces incidents, la garantie dommages ménagers et électriques figure en option dans le contrat d'assurance habitation. Elle permet de couvrir la dégradation de ces biens.
  • Garantie équipement : cette offre de garantie permet à l'assuré de recevoir une indemnisation suite à des dommages et à la dégradation des équipements annexes du logement.
  • Garantie pour les biens précieux et objets de valeur : les objets de valeur sont garantis seulement en fonction d'un pourcentage du capital. Il existe néanmoins des contrats d'assurance habitation qui permettent d'augmenter la somme d'indemnisation.

Àsavoir : Ces garanties engendreront une majoration de votre prime d’habitation puisqu’elles constituent des extensions de garantie. Cela vous permettra d'être protégé en cas de dommages sur votre logement, mais aussi sur les biens qu'il y a à l'intérieur. Toutes les couvertures qui ne figurent pas dans votre garantie incendie peuvent être ajoutées selon votre demande et si votre assureur vous les propose. Pensez donc bien à vérifier toutes les options avant de souscrire à votre contrat d'assurance habitation.

L’indemnisation suite à un sinistre grâce à la garantie incendie

À la suite d’un incendie, vous disposez de 5 jours ouvrés pour informer votre assureur du sinistre. Veillez à ne pas dépasser ce délai, auquel cas votre assureur pourra revoir à la baisse votre indemnisation voir refuser la prise en charge des dégâts occasionnés. Votre déclaration doit se faire par lettre recommandée avec accusé de réception. Pour éviter d’être en retard dans la procédure de déclaration, vous devez au maximum renseigner les informations nécessaires pour faciliter l’expertise de l’assureur :

  • Des images et photos du sinistre.
  • Les factures des biens que vous avez perdus dans l’incendie.
  • Si c’est un incendie criminel, une copie du dépôt de plainte est nécessaire.
  • Un maximum de témoignage qui peut permettre à l’assureur d’avoir une idée claire des causes du sinistre.
  • Des preuves de professionnels que vos appareils de sécurité à l’intérieur de votre logement fonctionne correctement.

Généralement, les assureurs font appel à des experts pour statuer au mieux et évaluer correctement l’étendue des dommages et des dégâts et estimer l'indemnisation la plus juste. Le montant de l'indemnisation peut varier, c'est avec l'aide de l'expert d'assurances que la somme des dommages sera fixé à l'amiable.

À noter : bien que généralement déclaré par courrier recommandé certains assureurs essaye d'être plus moderne dans leurs manières de traiter les sinistres. Il est donc tout à fait possible que la déclaration se fasse désormais en ligne. Pensez donc bien à vérifier le mode de fonctionnement de votre assureur pour être sûr que votre demande soit bien conforme.

L'expertise : en quoi ça consiste ?

Une expertise est une vérification des dégâts effectuée par un professionnel agréé par l'assureur. Un expert est dépêché pour constater l'ampleur du sinistre et en trouver la cause. En règle générale, une expertise est demandée lorsque la somme des dommages subits est supérieure à 1 600 €. L'assureur à l'obligation de vous prévenir de sa décision de faire appel à un expert avant sa visite.

Il est fortement conseillé de préparer son dossier avant la venue du professionnel. Pour le constituer, il faut compiler les dommages occasionnés par l'incendie. Il est donc conseillé de conserver la totalité des objets endommagés pour que l'expert puisse les inventorier. Les factures, photos ou bons de garantie seront également demandés pour pouvoir estimer vos biens.

Il est aussi possible de faire des devis pour les réparations de remise en état de votre logement. Pour commencer les travaux avant la venue de l'expert, il vous faudra l'autorisation de votre assureur.

Les services proposés par les assureurs dans la garantie incendie

Souvent, les compagnies d’assurance proposent des services qui peuvent permettre à l’assuré d’être accompagné au mieux lors d’un sinistre. Ils sont habituellement stipulés dans les contrats et pourtant méconnus par les clients. Bien que propres à chaque compagnie, il existe des services très fréquemment proposés comme :

  • L’aide au déménagement suite à un sinistre.
  • Le dépannage de certains appareils nécessaires au quotidien.
  • L’aide à la remise en état de votre logement à la suite d’un sinistre.
  • La mise à disposition d’un annuaire de professionnels pour remettre en état votre logement.
  • L’aide financière en plus de l’indemnisation si le logement est très atteint.

La garantie incendie dans votre contrat d'assurance habitation est devenue systématique et très fortement encouragée. Avec le nombre de feux qui se déclarent de plus en plus chaque année, il est important d'avoir une bonne couverture en cas de dommages. Les incendies et dégâts des eaux sont les sinistres les plus fréquents. D'autant plus dans certaines régions du pays. Pensez donc bien à vous informer sur les dangers de votre localisation pour souscrire un contrat le plus adapté à vos besoins.

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