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L'assurance automobile

L’assurance automobile concerne de très nombreux Français qui souhaitent protéger leur véhicule et circuler sur les routes du pays. Elle peut se décliner en différentes offres de garanties en fonction de la situation de l'assuré : véhicule jeune permis, véhicule puissant, voiture de collection ou encore une assurance spécifique temporaire. Les garanties et leur fonctionnement sont alors aussi différents. La plupart du temps, l’assurance automobile permet de protéger et de couvrir les dommages causés à la voiture de l’assuré, mais aussi sur l’assuré. Elle inclut la responsabilité civile de l’assuré. WeSur vous donne tous les conseils et informations nécessaires pour souscrire et comparer les contrats d'assurance automobile en toute sérénité.

Le contrat d’assurance automobile

Votre contrat d’assurance automobile prouve votre engagement envers l’assureur. La souscription à un contrat d’assurance automobile est obligatoire dès lors que vous devenez propriétaire d’un véhicule, qu’il soit soumis à la circulation ou non. En cas d’accidents ou de sinistres, et en fonction des garanties que vous avez choisies et qu’ils vous ont été accordés, le contrat d’assurance automobile vous assure une couverture minimale selon vos besoins.

Les différentes formules d’assurance auto

À chaque situation son assurance ! Le marché de l’assurance automobile permet à chaque assuré de trouver le meilleur contrat qui lui correspond. Pour tous les cas de figure, vous trouverez une offre qui permettra de vous couvrir et vous protéger. Les formules proposées par les assureurs sont multiples et vous avez le choix de souscrire à celle que vous souhaitez :

  • L’assurance au tiers : La garantie d’assurance au tiers comprend au minimum la Responsabilité Civile et vous permet, en cas d'accident, de pouvoir réparer les dommages causés à un tiers. Qu’ils soient corporels ou matériels, cette garantie d’assurance comprend toute la prise en charge des frais de réparation des dommages.
  • L’assurance au tiers plus : Aussi appelée “assurance au tiers intermédiaire”, “tiers confort” ou “tiers amélioré”, cette assurance vous permet de bénéficier de garanties complémentaires par rapport à l’assurance au tiers simple. Elle ne correspond cependant pas à une garantie tous risques, mais elle permet par exemple de prendre en charge les frais des dégâts matériels et corporels d’une personne tiers suite à un accident dont le conducteur est responsable. Aussi, cette assurance protège votre véhicule en cas de vol, de bris de glace ou d’incident par exemple. Si vous disposez d’un véhicule de deux à huit ans, nous vous conseillons de souscrire à cette assurance.
  • L’assurance tous risques : En plus de la responsabilité civile, cette assurance vous permet d’être protégé en cas d’accident grâce à de plus grandes garanties dans votre contrat. Que vous soyez responsable, tiers ou non, dans un véhicule à l’arrêt ou en circulation lors de l’accident, cette formule vous garantit un minimum de dédommagement. Si vous disposez d’un véhicule neuf ou d’un véhicule de moins de deux ans, nous vous conseillons de souscrire à cette formule.
  • L’assurance aux kilomètres : Que vous soyez un conducteur qui circule beaucoup ou seulement quelques fois dans l’année, il existe des formules d’assurances adaptées à tous. L’assurance aux kilomètres permet aux petits conducteurs d’être couvert et protégé. Pour être assuré grâce à cette formule, cela peut se faire soit par le “pay as you drive” (calculée à l’aide d’un GPS), soit par le “pay how you drive” qui permet au conducteur de payer moins cher, toujours à l’aide d’un GPS. Aussi, vous pouvez décider de choisir la formule d’assurance à la minute calculée sur votre temps de conduite.
  • L’assurance dite temporaire : Les contrats d’assurance automobile classiques engagent l’assuré sur une année au minimum. Les contrats d’assurance automobile temporaires leur permettent d’être couverts pendant une période inférieure à celle de 12 mois. Par exemple, si vous décidez de louer une voiture seulement pour quelques mois pour vous déplacer sur votre lieu professionnel, il est mieux de souscrire à cette formule-là. Cela peut être aussi dans le cas d’une transition d’assurance, lorsque votre contrat a pris fin et que vous attendez le début de votre nouveau contrat.
  • L’assurance pour les jeunes conducteurs : La meilleure solution d’être assuré pour un jeune permis est de s’assurer au tiers. Il s’agit d’une garantie peu coûteuse, mais qui vous couvre un minimum en cas de besoin. Bien souvent, les jeunes permis disposent d’un véhicule de faible valeur ou d’occasion (c'est-à-dire, d’au moins cinq ans). Cette assurance est donc idéale pour couvrir les voitures de jeune permis qui sont plus fréquemment exposées aux sinistres. Les critères qui vont définir les types de contrats vont dépendre de la conduite accompagnée et si l’assuré à bénéficier de stages de conduite.
  • L’assurance pour les voitures de collection : Vous êtes propriétaires d’une belle et ancienne voiture de collection ? Cette formule est faite pour vous. Elle vous permettra à vous et votre voiture d’être protégé contre les sinistres que vous pouvez rencontrer sur les routes, mais pas que. Plus les biens sont anciens, plus ils sont coûteux à réparer. Cette formule permet alors à l’assuré de recevoir une indemnisation à hauteur des besoins de sa voiture.
  • L’assurance pour les voitures sans permis (VSP) : Même une voiture sans permis a besoin d’être assurée pour rouler. Cependant, les critères qui permettent à un assuré de bénéficier de cette formule dépendent du véhicule, son poids et la vitesse maximale qu’il peut atteindre sur les routes.

Les garanties du contrat d’assurance auto

Il existe plusieurs garanties qui vous sont proposées lors de la souscription à une assurance automobile. Elles ne sont toutes pas forcément utiles, mais n’hésitez pas à demander à votre conseiller lesquelles seraient susceptibles de vous protéger de façon pertinente.

  • La garantie bris de glace : Cette garantie, qui vous est proposée lors de la souscription de votre contrat, permet de couvrir les dégâts causés sur les parties vitrées de votre automobile. Par exemple, les vitres, pare-brise, ou encore les rétroviseurs. Renseignez-vous auprès de votre assureur afin de savoir si les dégâts commis sur les feux de voiture sont pris en charge.
  • La garantie incendie et explosion : La garantie incendie et explosion permet à votre véhicule d’être protégé contre les incendies ou les explosions auxquels il pourrait être exposé. Cela peut être causé par la foudre par exemple. Comme pour toutes les autres assurances, les sinistres causés par le non-entretien de l’assuré ne sont pas couverts et ne sont pas indemnisés.
  • La garantie vol : Cette garantie permet à l’assuré d’être indemnisé de la totalité de la valeur de son véhicule s'il n’est pas retrouvé sous 30 jours à partir de la déclaration du vol. Afin d’être totalement indemnisé, l’assuré doit apporter des preuves à l’assurance pour prouver de la disparition totale du véhicule.
  • La garantie assistance zéro kilomètre : Une panne peut survenir alors même que vous vous trouvez à l’arrêt. Pour pallier cela, les assurances ont mis en place une garantie qui vous permet d’être pris en charge jusqu'à devant votre domicile.
  • La garantie véhicule de remplacement : Suite à un sinistre, votre véhicule peut être immobilisé chez un garagiste. Pour vous permettre de pouvoir continuer à vous déplacer, l’assurance vous met à disposition un véhicule de prêt durant toute la période de réparation.

Les limites de garanties

Les limites de garanties s’expriment en montant d’argent par sinistre, par rapport à la valeur du bien assuré et par rapport aux années d’assurances. Le plafond de garanties correspond au montant maximum de remboursement mentionné dans le contrat d’assurance. Lors de votre sinistre, l’assureur s’engage à vous indemniser à hauteur de ce plafond, mais ne pourra pas aller au-delà.

Les franchises

La franchise automobile correspond à la somme que l’assuré a l’obligation de payer à son assureur après un sinistre, qu’il soit responsable ou non et même si le tiers n’est pas identifié. Le montant de la franchise figure dans le contrat de votre assurance auto et est déterminé avant la signature de ce dernier.

L’expertise

L’expertise technique automobile intervient à la suite d'un sinistre pour aider les assureurs à évaluer le coût des dégâts, les causes du sinistre et les frais de réparation qui sont nécessaires pour réparer le véhicule.

Le calcul du prix d'une assurance automobile

Le calcul du coût d’une assurance automobile dépend de plusieurs critères bien distincts. Même s'ils peuvent différer en fonction des compagnies d’assurances, on retrouve généralement les mêmes :

  • Le type de véhicule : Lors du calcul de votre assurance automobile, il vous est demandé de mentionner la marque, le modèle et la série de votre voiture. En effet, certains modèles de voiture valent plus que les autres et les frais de réparations ne sont pas les mêmes d’un modèle à un autre. Il existe aussi certains modèles de voiture qui sont plus vandalisés et volés que les autres. L’assureur va donc adapter le coût de votre assurance par rapport aux risques encourus à assurer votre véhicule. Vous devez aussi mentionner la puissance fiscale de votre véhicule, son âge et sa valeur d’achat, et son mode d’achat (par exemple, neuve, d’occasion, ou en crédit-bail (leasing)). La motorisation est aussi importante à mentionner, il peut s’agir d’un véhicule diesel, d’une essence, d’une hybride ou encore d’une électrique.
  • L’usage du véhicule : Pour calculer le prix de votre assurance voiture, l’assureur se base aussi sur l’usage du véhicule. Il prend notamment en compte son lieu de stationnement, le kilométrage annuel, votre fréquence d’utilisation (si c’est une voiture quotidienne ou bien dont vous vous servez uniquement le week-end), la nature des trajets que vous réalisez avec votre auto (privé ou professionnel).
  • Les critères du véhicule : En plus des critères inhérents au véhicule, le calcul d’une assurance auto s’établit aussi grâce aux informations concernant le conducteur. Tout d’abord, il y a les critères liés à la personne assurée, comme son âge, sa profession, son lieu d’habitation ou encore son type de permis (s’il s’agit d’un permis B, ou bien si il est en conduite accompagnée par exemple, ou jeune conducteur).

Ensuite, les assureurs prennent en compte les antécédents de conduite. L’assuré doit fournir un relevé d’informations avant la souscription du contrat sur lequel sont répertoriés les sinistres des cinq dernières années. Ce critère est calculé donc sur les 12 derniers mois et donne lieu à un bonus-malus. Le bonus fait alors profiter à l’assuré d’un rabais sur le prix de l’assurance, tandis que le malus va venir augmenter le coût.

Le tarif d’une assurance automobile

Les tarifs d’une assurance automobile varient selon les assurances, et le nombre des garanties qu’elles comportent et selon ce dont à quoi vous souhaitez souscrire. Dans tous les cas, vous ferez face à l’augmentation annuelle du tarif des assurances automobiles. Il existe un tarif moyen calculé selon les prix des différentes régions et un tarif le moins cher pour assurer son véhicule.

La souscription d'une assurance automobile

Pour souscrire à une assurance automobile, l’assureur doit vous demander certains documents qui lui seront nécessaires pour estimer votre prime d’assurance. N’hésitez pas à demander à votre assurance où est ce qu’il est possible de vous procurer ces documents si vous ne les disposez pas dans l’immédiat :

  • La carte grise : Désormais appelé “certificat d’immatriculation”, ce document vous est demandé par votre assureur et est obligatoire pour pouvoir circuler sur toutes les routes du territoire français. Le numéro d'immatriculation qui figure sur le certificat sera ensuite inscrit sur votre certificat d’assurance. Aussi, il figure des informations essentielles sur ce document qui serviront à l’assureur de déterminer la prime d’assurance, comme le modèle ou la puissance fiscale de votre véhicule par exemple.
  • Le permis de conduire : Le permis de conduire est obligatoire pour souscrire à une assurance. Il vous est interdit de conduire sans ce document. Vous devez prouver votre légitimité à prendre le volant grâce à une copie de votre permis de conduire. Ce document servira aussi à l’assurance pour déterminer votre date d’obtention du certificat, et donc de juger de votre statut, si vous êtes un jeune permis ou non par exemple.
  • Le relevé d’informations (Bonus-Malus) : Aussi appelé relevé de situation, ce document peut vous être remis par une simple demande de votre part à votre précédente compagnie d’assurance. S’il s’agit de votre première souscription d’assurance auto, vous ne disposez pas de ce document et il ne vous est alors pas demandé. Ce relevé d’informations recense tous les sinistres antérieurs que vous avez pu subir et va de ce fait permettre à votre nouvel assureur de connaître votre bonus-malus. Il permettra aussi de déterminer le montant de votre cotisation pour cette assurance auto.

La carte verte

La carte verte justifie de votre attestation d’assurance auto. Elle peut vous être demandée à chaque contrôle routier par les forces de l’ordre. Lors de votre souscription à l’assurance, votre assureur vous la remettra et sera valide pendant une durée de douze mois à compter de son obtention. Vous en obtiendrez une à chaque renouvellement ou changement de contrat (au moins une fois par an).

Ce document est à différencier du papillon vert, certificat d’assurance apposé sur votre pare-brise et de couleur verte. Même si le délai d’acquisition de cette carte est de quelques jours, vous êtes couverts à la date de souscription de votre contrat. Souvent, votre assureur vous adresse une attestation d’assurance provisoire qui vous permet de circuler en attendant l’obtention de votre carte verte.

Votre carte verte comporte plusieurs informations relatives à votre contrat et à votre véhicule. Vous pouvez trouver dessus :

  • la date de validité de votre carte et donc de votre assurance,
  • le numéro d’immatriculation de votre véhicule
  • sa marque
  • le nom et l'adresse du propriétaire du véhicule
  • le nom et l’adresse de l’assureur
  • un numéro d’assistance à contacter en cas de sinistre.

La carte verte comprend aussi une liste de pays dans lesquels vous êtes couverts en cas de sinistre. Les pays barrés sont donc non inclus dans les garanties de votre contrat d’assurance auto.

La comparaison de son assurance automobile

Pour comparer votre assurance automobile, il vous est possible de le faire en ligne, ou bien de vous déplacer au sein des différentes compagnies d’assurances.

Le fait de le faire en ligne vous permet de le réaliser dans un temps plus restreint et d’avoir accès à plus d’offres de contrat.

Pour cela, les comparateurs d'assurances auront besoin de quelques données relatives à vos besoins de garanties, et des informations sur le véhicule et votre profil d’assuré.

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